Roberto pidió 98 mil pesos al Infonavit para comprar una vivienda. Con los años pagó 553 mil pesos, más de cinco veces el monto que había recibido, pero su estado de cuenta llegó a registrar una deuda de 1.4 millones de pesos. El caso fue presentado esta semana en Quintana Roo por el director general del Instituto, Octavio Romero Oropeza, como ejemplo de los financiamientos que terminaron dentro del programa de reestructuración de créditos hipotecarios.

La historia tiene un desenlace distinto al que marcaban esas cifras: el saldo de Roberto fue atendido mediante un esquema de quitas y obtuvo las escrituras de su vivienda. Pero los números permiten dimensionar el problema que arrastraron miles de acreditados: pagar durante años no necesariamente significaba ver disminuir la deuda.

En Quintana Roo, el Infonavit reporta 193 mil 200 créditos impagables reestructurados, dentro de un programa nacional que alcanzó a 4 millones 856 mil financiamientos. La cifra convierte el caso de Roberto en algo más que una historia individual: muestra hasta dónde podía crecer un crédito que permanecía durante años bajo esquemas anteriores.

Cómo un crédito podía crecer aunque hubiera pagos

Durante años, una parte importante de los créditos del Infonavit estuvo denominada en Veces Salario Mínimo (VSM) o bajo esquemas antiguos en pesos. En esos modelos, el saldo y las mensualidades podían actualizarse periódicamente, por lo que el trabajador podía realizar pagos sin que la deuda siguiera una reducción proporcional.

El propio Instituto ha explicado que recibió una cartera de millones de créditos con esa característica: aun con pagos de capital e intereses, algunos saldos continuaban aumentando. Ese comportamiento llevó primero al congelamiento de saldos y después a reducciones, ajustes de tasas, mensualidades fijas y, en determinados casos, liquidaciones mediante quitas.

En el caso de Roberto, las cifras son especialmente contundentes. Frente a los 98 mil pesos originales, ya había entregado 553 mil pesos y todavía aparecía una deuda de 1.4 millones. La solución aplicada terminó cancelando ese saldo y permitió liberar jurídicamente la vivienda.

La reestructura no significa lo mismo para todos

El programa Infonavit Solución Integral está dirigido a créditos hipotecarios contratados antes de mayo de 2021. Su universo nacional registra más de 4.85 millones de personas beneficiadas: algunos créditos fueron liquidados completamente, otros recibieron reducción de saldo y una parte fue reestructurada mediante nuevas condiciones de pago.

Eso significa que “reestructurar” no equivale automáticamente a borrar una deuda. Dependiendo del financiamiento, el beneficio puede traducirse en reducción del saldo, ajuste de tasa, mensualidad fija o liquidación. El Infonavit mantiene además otros mecanismos para quienes enfrentan dificultades de pago; por ejemplo, Nivela tu Pago puede disminuir temporalmente la mensualidad entre 25% y 75% durante un periodo de hasta 12 meses, sujeto a evaluación.

En Quintana Roo también se han impulsado liberaciones de hipoteca para acreditados que ya terminaron de pagar, pero aún necesitaban cancelar formalmente el gravamen sobre su propiedad. En agosto, una primera jornada benefició a 100 familias que habían liquidado sus créditos y seguían pendientes de esa certeza jurídica.

La historia de Roberto concentra el problema en tres cifras: 98 mil prestados, 553 mil pagados y 1.4 millones todavía registrados como deuda. La reestructura convirtió esa secuencia en una liquidación; para otros acreditados, el alcance depende de las condiciones específicas de cada crédito y del beneficio que les haya sido asignado.